當(dāng)蘋果2014年推出Apple Pay時(shí)，是希望在人們購(gòu)買商品和服務(wù)時(shí)為其提供便利。只要掏出手機(jī)，靠近刷卡器，便可結(jié)賬走人。這似乎很方便，不是嗎？

在一些亞洲消費(fèi)者卻認(rèn)為，還有更方便的支付方式。

最近幾年，數(shù)以百萬(wàn)的人越來(lái)越習(xí)慣使用聊天應(yīng)用進(jìn)行交流。其中一些應(yīng)用現(xiàn)在已經(jīng)支持?jǐn)?shù)字化P2P匯款。所以接下來(lái)的步驟就在情理之中：亞洲各大零售商紛紛開(kāi)始使用這些聊天平臺(tái)銷售商品，從服裝到漢堡，再到火車票，可謂無(wú)所不包。而作為消費(fèi)者，你不必離開(kāi)這些應(yīng)用便可完成支付。

表面看來(lái)，這些服務(wù)似乎與Apple Pay(以及Samsung Pay和Android Pay)非常相似，但通過(guò)聊天應(yīng)用來(lái)展開(kāi)實(shí)體和在線交易卻有望給零售業(yè)帶來(lái)前所未有的變化，這是Apple Pay這樣的服務(wù)所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

與美國(guó)以硬件為主的模式不同，亞洲崛起的移動(dòng)支付服務(wù)主要基于軟件。這樣一項(xiàng)簡(jiǎn)單的差異卻成為了關(guān)鍵所在——無(wú)論是加快移動(dòng)支付的普及速度，還是在實(shí)體店內(nèi)與用戶展開(kāi)更加深入的數(shù)字化互動(dòng)，抑或讓電子商務(wù)在亞馬遜這樣的在線巨頭之外全面普及。

在展開(kāi)深入分析前，首先來(lái)介紹一下這些技術(shù)的使用流程。美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資公司KPCB合伙人瑪麗·米克(Mary Meeker)上周三發(fā)布了年度互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告，她在報(bào)告中展示了微信在麥當(dāng)勞中的使用場(chǎng)景。

有用微信在賣當(dāng)勞訂餐，只要實(shí)現(xiàn)將微信與信用卡或其他財(cái)務(wù)賬戶關(guān)聯(lián)，然后在需要時(shí)啟動(dòng)應(yīng)用中的二維碼掃描器即可。只需要掃描收銀員提供的二維碼，便可完成全部支付流程。中國(guó)的零售商通常會(huì)為微信用戶提供折扣，以此吸引他們使用這款應(yīng)用付費(fèi)。

根據(jù)博客作者史蒂芬·米爾沃德(Stephen Millward)的測(cè)試，支持這項(xiàng)技術(shù)的零售商似乎不算太多。但目前仍處于早期階段，微信母公司騰訊表示，該公司的支付平臺(tái)已經(jīng)綁定了3億張銀行卡。其中很多用戶或許都在等待深入使用這種支付方式的機(jī)會(huì)——即便并非如此，他們今后也很容易在騰訊的宣傳下使用這些服務(wù)。

但這只是移動(dòng)電商的冰山一角。在其他國(guó)家，有些人甚至已經(jīng)通過(guò)聊天應(yīng)用部署了全套的亞馬遜模式。這一內(nèi)容同樣來(lái)自米克的報(bào)告。

馬克·畢文斯(Mark Bivens)在Rude Baguette上詳細(xì)解釋了這個(gè)項(xiàng)目。泰國(guó)的一些創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)將Instagram變成了數(shù)字店面，并在資料里面列出了聊天軟件Line的帳號(hào)。有時(shí)候，就連個(gè)人照片都會(huì)在地理地理標(biāo)簽上添加企業(yè)的Line帳號(hào)。這就可以方便客戶在聊天應(yīng)用中找到這些企業(yè)，而剩余的交易步驟——從商品選擇到支付——都可以在Line里面完成。畢文斯表示，由于Line是一款一對(duì)一聊天應(yīng)用，所以零售商可以通過(guò)該平臺(tái)提供個(gè)性化的客戶服務(wù)。

“該平臺(tái)甚至已經(jīng)成為除了面對(duì)面交易之外，最受信賴的互動(dòng)渠道。”他寫道，“我甚至聽(tīng)說(shuō)有人通過(guò)Line發(fā)送匯款截圖，以此證明已經(jīng)支付費(fèi)用：這表明人們對(duì)Line的信任甚至超過(guò)信用卡處理設(shè)施！”

雖然從Instagram切換到Line現(xiàn)在看來(lái)有些繁瑣，但肯定會(huì)有人來(lái)簡(jiǎn)化就醫(yī)流程，將其整合到同一個(gè)支付和聊天應(yīng)用中，從而降低交易步驟。關(guān)鍵在于，盡管存在一些繁瑣程序，但人們?nèi)匀活H受吸引。如果野心勃勃的硅谷開(kāi)發(fā)者改進(jìn)這一流程，又會(huì)發(fā)生什么事情呢？

先拋開(kāi)顯而易見(jiàn)的安全問(wèn)題不談，這種購(gòu)買和支付方式對(duì)西方人來(lái)說(shuō)完全陌生，但卻有望徹底改變我們的零售體驗(yàn)。這并不僅僅是一種新型結(jié)賬方式，而是開(kāi)啟了一種客戶與商店展開(kāi)深入互動(dòng)的全新模式。而企業(yè)則可以充分利用聊天應(yīng)用的規(guī)模(WhatsApp用戶超過(guò)10億)和較低的基礎(chǔ)設(shè)施成本。蘋果和三星都希望為各自的移動(dòng)支付平臺(tái)創(chuàng)造需求，但與之不同的是，亞洲的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)卻在經(jīng)歷有機(jī)發(fā)展過(guò)程，更重視用戶，更容易使用，也更加自給自足。

在美國(guó)，Apple Pay和與之類似的服務(wù)已經(jīng)大幅降低了刷卡率。由于很多信用卡讀卡器可能被黑，導(dǎo)致信用卡信息泄露，因此這種方式可以提升安全性。但成本問(wèn)題不容忽視：蘋果投入了大量的軟硬件開(kāi)發(fā)資金才最終推出了Apple Pay。蘋果必須逐一說(shuō)服各家企業(yè)采用自己的技術(shù)，而零售企業(yè)還要因此升級(jí)自己的支付設(shè)施。在多數(shù)情況下，消費(fèi)者還要專門學(xué)習(xí)Apple Pay的使用方式。但這個(gè)問(wèn)題并不僅限于蘋果，所有在這一領(lǐng)域與蘋果競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)都要面臨相同的問(wèn)題。

相比而言，圍繞聊天應(yīng)用打造支付系統(tǒng)似乎是自然而然的事情。首先，那里已經(jīng)聚集了大批用戶，所以不必說(shuō)服他們嘗試不熟悉的新服務(wù)。但這種模式同樣更利于企業(yè)采用，因?yàn)樽?cè)第三方軟件幾乎不需要投入任何資金。事實(shí)上，很多零售商已經(jīng)利用這些平臺(tái)來(lái)宣傳自己的品牌，就像在Instagram、Twitter和Snapchat上一樣。

對(duì)很多美國(guó)人來(lái)說(shuō)，“移動(dòng)支付”意味著要用手機(jī)這個(gè)硬件結(jié)賬付款。而在亞洲，“移動(dòng)支付”的意思是用手機(jī)購(gòu)買實(shí)體商品，而且整個(gè)過(guò)程幾乎完全通過(guò)軟件完成。

對(duì)普通消費(fèi)者而言，二者的區(qū)別似乎不大。但實(shí)際上，這個(gè)了不起的想法卻蘊(yùn)含著重大的意義。(鼎宏)