互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)起也帶動(dòng)了互助保險(xiǎn)的熱潮。這一源于最原始的保險(xiǎn)業(yè)形態(tài)，又或成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織進(jìn)階的模式，正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的熱點(diǎn)。

　　去年初見抗癌公社創(chuàng)始人張馬丁時(shí)，對于其提出的“眾保模式”還存在著各種各樣的爭議。當(dāng)時(shí)，在北京一場關(guān)于“抗癌公社”的小型沙龍上，眾多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)和投資圈人士對“抗癌公社”的模式進(jìn)行了深入討論，爭論最激烈的話題是“眾保模式”的定位和發(fā)展前景。

　　但不到一年時(shí)間，互助保險(xiǎn)已經(jīng)火熱到讓各類機(jī)構(gòu)紛紛熱衷申請成立相互保險(xiǎn)公司，個(gè)個(gè)摩拳擦掌、躍躍欲試。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也將就“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”這一話題開展專門培訓(xùn)。

　　8月14日，九鼎投資發(fā)布公告稱，將通過旗下子公司參與發(fā)起設(shè)立相互保險(xiǎn)組織，暫定名為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社(下稱“眾惠保險(xiǎn)”)，其共同發(fā)起人還包括鍵橋通訊、永泰能源股份有限公司、深圳市前海新金融投資有限公司等。

　　互助保險(xiǎn)或成為一些機(jī)構(gòu)入局保險(xiǎn)業(yè)的第一步棋，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目盯上的領(lǐng)域，目前監(jiān)管層對其規(guī)定也較為模糊，此前，有保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士回復(fù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者時(shí)稱：“對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的一些相互保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)的類型，暫不納入監(jiān)管，還要繼續(xù)觀察。”

　　保費(fèi)相差3~7倍

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的定義，相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。而互助保險(xiǎn)、眾保模式都由此衍生，特征一致。

　　此前，在與張馬丁的交流中，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者了解到，就“抗癌公社”的定位而言，它與國內(nèi)的互助保險(xiǎn)及國際上的眾籌醫(yī)療有相似之處。互助保險(xiǎn)，是指由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。而“抗癌公社”本身并不屬于互助保險(xiǎn)或眾籌保險(xiǎn)，與互助保險(xiǎn)的不同是，它沒有基金，也不需要預(yù)先繳費(fèi)。

　　再以目前注冊人數(shù)較多的“E互助”為例，其目前的主要產(chǎn)品是一款名為“家庭守護(hù)抗癌無憂計(jì)劃”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2015年6月，“E互助”累計(jì)注冊人數(shù)為335514人，累計(jì)充值527.5萬元，共為4名患者發(fā)起累計(jì)160萬元的互助金額。

　　平安證券的一份研究報(bào)告顯示，相互保險(xiǎn)是國際保險(xiǎn)市場的重要組織形式之一，在歐美國家已經(jīng)有100多年的歷史。據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。

　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和曾在接受采訪時(shí)表示：“保險(xiǎn)業(yè)從自保狀態(tài)，進(jìn)入互助狀態(tài)，再從松散的互助狀態(tài)，進(jìn)入到規(guī)范的公司制狀態(tài)，未來保險(xiǎn)業(yè)有可能還會(huì)回歸到互助共濟(jì)狀態(tài)。但相信它不會(huì)是一個(gè)簡單的回歸，而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深刻變革，但不會(huì)顛覆現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。未來保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)在一個(gè)更互助、更共濟(jì)的層面，以一種全新的方式存在。”

　　不過，互助保險(xiǎn)并不是對所有保險(xiǎn)種類都適合。據(jù)眾智泰和（北京）咨詢顧問有限責(zé)任公司總經(jīng)理劉揚(yáng)分析：“互助保險(xiǎn)具有以下四個(gè)特點(diǎn)，一是適合發(fā)生概率低，但損失額較大的風(fēng)險(xiǎn)；二是大幅降低運(yùn)營成本，保費(fèi)更低；三是承保利潤可滾動(dòng)，收益共享；四是對互助會(huì)員數(shù)量有較高要求。”

　　就保費(fèi)更低的特點(diǎn)，劉揚(yáng)進(jìn)一步分析：“互助保險(xiǎn)管理人員少，資產(chǎn)輕，而且互助會(huì)員是自愿加入互助計(jì)劃，最大程度地減少了市場營銷費(fèi)用和公司運(yùn)營成本，面對同類風(fēng)險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)的保費(fèi)至少要比傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)低30%。”

　　另據(jù)此前張馬丁介紹：“就重大疾病保險(xiǎn)而言，一個(gè)30歲左右成人一年的保費(fèi)在2000元左右，而針對相同保額，‘抗癌公社’每年付出的保費(fèi)成本最高在300元至600元之間。”

　　互助保險(xiǎn)模式有待考驗(yàn)

　　針對互助保險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢，劉揚(yáng)分析：“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對龐大的健康保險(xiǎn)需求，傳統(tǒng)險(xiǎn)企重投資輕保障的高費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品毫無競爭力，簡易的純保障型互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)和健康互助保險(xiǎn)將成為主流。”

　　“與此同時(shí)，在大量客戶聚集的基礎(chǔ)上，互助保險(xiǎn)的衍生服務(wù)將大行其道，健康互助保險(xiǎn)平臺將與健康咨詢、私人醫(yī)療服務(wù)、健身、預(yù)防醫(yī)療等業(yè)態(tài)深度合作；汽車類保險(xiǎn)互助平臺將與維修保養(yǎng)、二手車、汽車銷售、配件等互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體企業(yè)強(qiáng)化聯(lián)系,為用戶提供多元化服務(wù)。”

　　當(dāng)然，互助保險(xiǎn)并非完美。一直以來，對互助保險(xiǎn)的質(zhì)疑聲從未停止。此前，有媒體曝光有不法企業(yè)打著獲得國家工商總局核準(zhǔn)旗號發(fā)布了一份加盟方案，而實(shí)質(zhì)卻是進(jìn)行非法集資，除了此類事件，互助保險(xiǎn)本身仍有一些問題待解決。

　　首先，對于精算方面，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互助平臺缺乏精算基礎(chǔ)，對于盈虧無把握。不過，據(jù)張馬丁分析：“從另一個(gè)意義上，我們完全基于真實(shí)事件的理賠，精算的意義不是特別重要了。”

　　其次，小額、海量成員、互聯(lián)網(wǎng)是互助保險(xiǎn)模式的前提，而這個(gè)前提意味著規(guī)模是成就模式的最核心因素。

　　第三，互助平臺的挑戰(zhàn)可能在10~20年后，社員的老齡化后如果沒有新生力量加入，就會(huì)負(fù)擔(dān)很重，互助平臺需要不斷調(diào)整以適應(yīng)可持續(xù)的需要。

　　另據(jù)零壹財(cái)經(jīng)研究院研究員奚玉莉分析：“隨著互助組織會(huì)員規(guī)模的壯大，必然會(huì)產(chǎn)生一部分沉淀資金，這部分資金的透明度和處理方式都是考驗(yàn)互助平臺經(jīng)營能力的關(guān)鍵。”