頂著蘋(píng)果光環(huán)的Apple Pay入華之路并不平順，入華時(shí)間一推再推，傳聞中的合作伙伴從銀聯(lián)換到支付寶又回到銀聯(lián)，可謂一波三折。
亞洲金融顧問(wèn)機(jī)構(gòu)Kapronasia消息的顯示，蘋(píng)果和中國(guó)銀聯(lián)已達(dá)成協(xié)議，將于4月28日正式推出中國(guó)版的Apple Pay(蘋(píng)果移動(dòng)支付)。
不過(guò)騰訊科技獲悉，由于蘋(píng)果手表Apple Watch將于4月28日中國(guó)首發(fā)，Apple Watch本身搭載了Apple Pay，在蘋(píng)果手表發(fā)售之時(shí)，盡管Apple Pay也一同進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)，但是否能夠投入使用還需要看蘋(píng)果和中國(guó)支付合作伙伴銀聯(lián)的進(jìn)度，目前還無(wú)法確認(rèn)Apple Watch在中國(guó)投入使用的確切時(shí)間表。
那么，如果蘋(píng)果和銀聯(lián)達(dá)成合作解決了使用問(wèn)題。在用戶一側(cè)仍有個(gè)疑問(wèn)，中國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)備好接納這樣一個(gè)產(chǎn)品了嗎?
一個(gè)自稱是超級(jí)果粉的零售店主對(duì)騰訊科技表示：“與蘋(píng)果手機(jī)用戶相比現(xiàn)在國(guó)內(nèi)用安卓機(jī)的還是大多數(shù)，更關(guān)鍵的是，微信和支付寶的移動(dòng)支付已經(jīng)非常方便了，消費(fèi)者也有了使用習(xí)慣，我不會(huì)采用Apple Pay來(lái)進(jìn)行支付。”
似乎Apple Pay目前還沒(méi)有復(fù)制蘋(píng)果手機(jī)對(duì)國(guó)產(chǎn)手機(jī)的威懾效應(yīng)。一位第三方移動(dòng)支付創(chuàng)始人對(duì)騰訊科技表示：“國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付企業(yè)完全不用對(duì)Apple Watch產(chǎn)生任何恐懼，因?yàn)閷I(yè)的事情還是要交給專業(yè)的人去做。”
在2014年9月10日凌晨的蘋(píng)果發(fā)布會(huì)上，蘋(píng)果CEO庫(kù)克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費(fèi)為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但信用卡支付過(guò)程卻非常繁瑣。
在發(fā)布會(huì)上，庫(kù)克對(duì)以前所有的移動(dòng)方式都嗤之以鼻，在他看來(lái)蘋(píng)果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過(guò)程十分簡(jiǎn)單。
此次戰(zhàn)略發(fā)布，在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是蘋(píng)果對(duì)三星和谷歌NFC技術(shù)的強(qiáng)力回?fù)簟?/div>
全球范圍內(nèi)，NFC在美國(guó)和歐洲最早進(jìn)入商用階段，2010年谷歌就開(kāi)始把NFC協(xié)議加入Android中，并期望通過(guò)谷歌錢(qián)包推廣NFC支付，但效果不理想。數(shù)據(jù)顯示，2013年，美國(guó)手機(jī)支付人群中曾有接近四成消費(fèi)者曾使用NFC進(jìn)行支付，但最終這些嘗試者還是選擇回到更加熟悉的二維碼支付。
多家巨頭前后布局NFC領(lǐng)域，在快錢(qián)CEO關(guān)國(guó)光看來(lái)支付是多元化的，不同場(chǎng)景有不同支付方式：“但在移動(dòng)支付領(lǐng)域，近場(chǎng)化將成為潮流，NFC近場(chǎng)支付未來(lái)將居主導(dǎo)地位。”
和谷歌錢(qián)包幾無(wú)支持者相比，Apple Pay被稱為“富二代”。截止到2015年3月，美國(guó)有超過(guò)2500家銀行宣布支持Apple Pay，而接受Apple Pay的商店則超過(guò)70萬(wàn)家，據(jù)蘋(píng)果方面表示，每天都會(huì)有更多的銀行、商戶和其他App加入Apple Watch的行列。
隨后，Apple Pay開(kāi)始采用近場(chǎng)通信技術(shù)，用戶可用蘋(píng)果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲(chǔ)在手機(jī)中，用戶將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上，將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。
強(qiáng)勢(shì)的蘋(píng)果讓谷歌和三星感到了壓力，這兩家巨頭企業(yè)在今年MWC2015上公布了Android Pay與Samsung Pay的研發(fā)計(jì)劃。有消息顯示，谷歌計(jì)劃組建一個(gè)由設(shè)備廠商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付網(wǎng)絡(luò)組成的松散聯(lián)盟，借此推廣新版谷歌錢(qián)包支付服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，谷歌甚至?xí)c某些企業(yè)分享更多營(yíng)收。
負(fù)面纏身
盡管有著種種先天優(yōu)勢(shì)，但Apple Pay的發(fā)展之路卻絕非一片坦途。在蘋(píng)果采用近場(chǎng)通信技術(shù)不久后，即有消息稱有犯罪分子利用蘋(píng)果移動(dòng)支付驗(yàn)證系統(tǒng)的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋(píng)果支付服務(wù)進(jìn)行交易詐騙。
除此以外，有國(guó)外媒體指出，目前連續(xù)性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手機(jī)用戶連一成都不到。
市調(diào)機(jī)構(gòu) Adoption And Behavior 調(diào)查顯示，截至本月止，僅6%的iPhone 6用戶習(xí)慣性使用 Apple Pay 付款服務(wù)，僅較去年11月的5%進(jìn)步一個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，曾經(jīng)試用過(guò)但之后未再持續(xù)使用的比率則從4%增加至9%，這意味著，自 iPhone 6 上市后這半年來(lái)，至少還有85%的用戶完全未使用過(guò) Apple Pay。
而蘋(píng)果曾經(jīng)的銀行盟友們也逐漸露出不滿情緒。在蘋(píng)果正式發(fā)布Apple Pay時(shí)，宣布結(jié)盟的大銀行包括了摩根大通、美洲銀行、美國(guó)運(yùn)通，以及富國(guó)銀行、花旗集團(tuán)和第一資本等。摩根大通首席財(cái)務(wù)官瑪麗安?雷克當(dāng)時(shí)曾表示，“它就是未來(lái)。所以與蘋(píng)果結(jié)盟非常棒!”
但是在6個(gè)月之后，美國(guó)的一些銀行私下里開(kāi)始抱怨，Apple Pay可能并沒(méi)有想象中那么好。有美國(guó)支付領(lǐng)域相關(guān)人士公開(kāi)表示：“Apple Pay的欺詐正像野草一樣滋生，銀行目前也無(wú)法分辨敵友。但是目前沒(méi)有人敢大聲的說(shuō)出皇帝是赤裸著身子的。”
而那些正在私下抱怨的銀行卻依然不會(huì)拒絕蘋(píng)果的要求，一些銀行高管曾在私下表示如果向蘋(píng)果提出太多要求，或許會(huì)被排擠出盟友的行列。于是在Apple Pay上線幾周之后，包括巴克萊銀行、Navy Federal Credit Union、PNC銀行、USAA和美國(guó)銀行又成為了蘋(píng)果的合作伙伴。
關(guān)于欺詐問(wèn)題，蘋(píng)果方面則在聲明中公開(kāi)表示，問(wèn)題來(lái)自銀行，“在設(shè)置階段，Apple Pay需要銀行對(duì)每一張信用卡進(jìn)行核實(shí)，銀行然后再?zèng)Q定和批準(zhǔn)信用卡是否能夠被加入到Apple Pay。銀行一直在評(píng)估和改進(jìn)它們的批準(zhǔn)程序，這個(gè)因不同的銀行而有所不同。”
蘋(píng)果手表能挽救支付嗎?
近日蘋(píng)果正式發(fā)布Apple Watch，中國(guó)市場(chǎng)也前所未有地成為首發(fā)市場(chǎng)之一，微信也同時(shí)成為官方搭載App。比起這個(gè)價(jià)格高、續(xù)航能力偏差的智能硬件自身，其隨機(jī)搭載的Apple Pay對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)帶來(lái)的改變卻更加引人關(guān)注。
根據(jù)蘋(píng)果在發(fā)布會(huì)上的演示，支付時(shí)用戶只要將 Apple Watch 移動(dòng)到靠近支付終端的位置，相應(yīng)的應(yīng)用會(huì)自動(dòng)打開(kāi)幫助用戶完成支付。這就解決了用戶支付時(shí)需要掏出 iPhone，解鎖才能完成支付的麻煩步驟。
如不出意外，Apple Pay也將隨Apple Watch進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前跟Apple Pay最適合的合作伙伴是中國(guó)銀聯(lián)。
該人士對(duì)騰訊科技解釋，這是因?yàn)樵谀壳暗奈锫?lián)網(wǎng)技術(shù)條件下，線下購(gòu)買(mǎi)尚不能實(shí)現(xiàn)用戶設(shè)備的單端支付，因而確保用戶所用支付平臺(tái)與商戶POS機(jī)聯(lián)通就格外關(guān)鍵。
目前銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)最大的POS機(jī)廠商，截至去年已擁有超過(guò)3000萬(wàn)臺(tái)普通POS機(jī)和360萬(wàn)臺(tái)支持閃付的POS終端。這一端口壟斷優(yōu)勢(shì)恰好和Apple Pay形成功能上的捆綁，是微信錢(qián)包、支付寶錢(qián)包等其第三方平臺(tái)不具備的。一旦Apple Pay在政策上被允許進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，蘋(píng)果沒(méi)有更多的選擇，必須要和銀聯(lián)POS機(jī)發(fā)生大規(guī)模的接觸。
銀聯(lián)方面已經(jīng)做好了技術(shù)準(zhǔn)備。銀聯(lián)方面的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)騰訊科技表示目前“閃付”(Quick Pass)代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用。用戶選購(gòu)商品或服務(wù)，確認(rèn)相應(yīng)金額，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上，輕松一揮便可快速完成支付。一般來(lái)說(shuō)，單筆金額不超過(guò)1000元，無(wú)需輸入密碼和簽名。
銀聯(lián)方面對(duì)騰訊科技表示，目前金融IC卡已累計(jì)發(fā)行超過(guò)10億張，基本都具備“閃付”功能。目前全國(guó)“閃付”受理終端400萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)可用銀聯(lián)卡的受理終端總量比例達(dá)到1/4。
Apple Pay潛在的N個(gè)對(duì)手
內(nèi)有Apple Watch高調(diào)上市，外有銀聯(lián)技術(shù)保駕護(hù)航，看起來(lái)Apple Pay將在中國(guó)一路順風(fēng)，但真是這樣嗎?
去年，蘋(píng)果iOS 8.3 Beta發(fā)布時(shí)，就出現(xiàn)Apple Pay可支持中國(guó)銀聯(lián)的信息，不過(guò)該條消息很快被蘋(píng)果刪除。此前曾有消息稱原本蘋(píng)果方面和中國(guó)銀聯(lián)在今年3月能夠達(dá)成協(xié)議，但已經(jīng)暫停。
去年10月庫(kù)克曾透露將和馬云(微博)探討Apple Pay和支付寶之間的合作事宜，但隨后卻并沒(méi)有更多消息。
但銀聯(lián)和支付寶方面雙雙對(duì)騰訊科技表示，關(guān)于和蘋(píng)果的合作事宜，目前并沒(méi)有信息透露，詳細(xì)情況需要等待公告。
但最新的消息顯示，Apple Pay進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間已經(jīng)不遠(yuǎn)了，來(lái)自蘋(píng)果社區(qū)網(wǎng)站MacX 方面的消息，亞洲金融市場(chǎng)研究和顧問(wèn)機(jī)構(gòu) Kapronasia 的官方報(bào)告消息顯示，蘋(píng)果公司已經(jīng)完成與中國(guó)銀聯(lián)就Apple Pay項(xiàng)目合作的談判，兩家公司對(duì)外宣布將在4月28日開(kāi)通Apple Pay 的服務(wù)。
但這家曾經(jīng)無(wú)往不利的美國(guó)科技巨頭，在中國(guó)市場(chǎng)上，支付方面依然要面對(duì)眾多挑戰(zhàn)：
一、國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商
有消息稱國(guó)內(nèi)手機(jī)小米正在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，其相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)騰訊科技表示：“目前MIUI團(tuán)隊(duì)正在測(cè)試類Apple Pay的業(yè)務(wù)，但具體上線時(shí)間尚不能確認(rèn)。“
今年1月，市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Kantar WorldpanelComTech公布了全球移動(dòng)操作系統(tǒng)的最新報(bào)告，報(bào)告顯示，iOS中國(guó)市場(chǎng)份額為18.1%，Android仍遙遙領(lǐng)先，市場(chǎng)份額高達(dá)80.4%。顯然，在移動(dòng)設(shè)備上，蘋(píng)果覆蓋的人群有限，有消息顯示華為、魅族、聯(lián)想等國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商正在計(jì)劃推出類似的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
二、微信和支付寶為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)
根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比上漲391.3%。面對(duì)如此大的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已經(jīng)開(kāi)始搶灘移動(dòng)支付領(lǐng)域。
支付寶作為PC時(shí)代的支付巨頭，對(duì)于移動(dòng)支付早就有所布局，但騰訊也通過(guò)“微信紅包”發(fā)動(dòng)逆襲。雙方在打車軟件方面也爭(zhēng)先投入巨資。
根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，目前微信和支付寶已經(jīng)在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)市場(chǎng)份額超過(guò)九成。
三、銀行
正如前文所提到的，蘋(píng)果在美國(guó)和銀行方談判非常強(qiáng)勢(shì)，而且Apple Pay的手續(xù)費(fèi)不是向商家收取，而是向銀行扣除傭金。
據(jù)銀聯(lián)方面介紹，目前POS機(jī)方面收取傭金比例本就不高，如蘋(píng)果還按照在美國(guó)的比例進(jìn)行收取傭金，就意味著大概銀行的三成收入會(huì)被蘋(píng)果分走。
除了這幾大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手外，另一個(gè)不可忽視的是用戶習(xí)慣問(wèn)題。微信和支付寶通過(guò)打車大戰(zhàn)已經(jīng)培養(yǎng)了用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣，這些用戶是否愿意接受NFC技術(shù)，讓人懷疑。
關(guān)國(guó)光對(duì)騰訊科技表示：“要發(fā)展近場(chǎng)支付，用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)還是一個(gè)比較大的挑戰(zhàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)用戶來(lái)說(shuō)還需要一個(gè)過(guò)程，受理環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景等的成熟都需要時(shí)間，所以近場(chǎng)支付短期不容樂(lè)觀但大有可為。“
另外，政策因素也是蘋(píng)果不得不考慮的主要因素。據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士介紹，目前政府對(duì)外資搭建金融平臺(tái)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，蘋(píng)果能否和政府方面的監(jiān)管部門(mén)達(dá)成一致還很難說(shuō)。
有移動(dòng)支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)騰訊科技表示，此前eBay、Instagram等在中國(guó)遭遇各種水土不服，Apple Pay進(jìn)入中國(guó)很可能會(huì)遭遇同樣的問(wèn)題：“Apple Pay最大的問(wèn)題在落地，雖然銀聯(lián)可能會(huì)成為Apple Pay的合作伙伴，但是銀聯(lián)本身自己就在做移動(dòng)支付，這塊蛋糕是否愿意分給蘋(píng)果依然存疑。
而在拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶然看來(lái)支付是個(gè)專業(yè)活：“支付行業(yè)越老越值錢(qián)，經(jīng)營(yíng)的越久，優(yōu)化能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力久越強(qiáng)，并不是說(shuō)有很多錢(qián)、很多用戶的企業(yè)就能隨便進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。”
