在零壹財經組織的一次互聯網金融的論壇活動上，你我貸副總裁劉瑤談到互聯網金融創新的一些觀點，以及她講到的一個案例：僅一個小創新，在一個省就獲得20億的年回報。覺得很有意思，分享下。

天天有朋友打電話問，現在進來還有機會嗎？我基本上會回答，還是有機會的。但是要找準你的細分市場和你關鍵性的模式，不要再做同質化的東西，再做同質化你必死無疑。

互聯網金融創新目前大部分都還是在創新的表層。互聯網和金融都以數據為根本，同特性太強了。現在大多互聯網金融業務做的事，比如說第三方，只是把現在具備數字化特征的數據，做物理意義上的轉移，這只是一個渠道上的點，它并沒有深入到金融創新的本質，尤其是互聯網金融創新的本質。

P2P有多創新嗎？并沒有，只是實現了一個從間接融資，到直接融資，搞一個平臺而已。這也不是深入到互聯網金融創新的精髓。而真正到金融精髓的比如說怎么樣做風控的創新、做征信的創新、做系統的創新、做流程的創新，這才是真正互聯網金融創新的本質。未來有大把大把的機會，可以做太多的事情，應該往這個方向引。

分享一個案例，浙江已經做了一年了，非常成功。我個人覺得它是互聯網創新值得一提的小麻雀。

經常每個人手機都會收到提醒——余額不足請充值。大部分人的做法是要么用快錢充值，或者是跑到營業廳買一張卡然后充值。

我的一位杭州的朋友，是農行的一個技術員，他說他想做一些更新，但是農行沒有做，于是他和自己的一位朋友把這個想法實踐了。他去跟電信、移動談合作，跟銀行做了對接。手機出現余額不足短信提醒后，用戶在那條短信上，直接回復比如100，三秒鐘之后短信回來，你已成功充值100塊。這個業務已經在浙江做了一年。基于這個業務，他去年光在浙江省就賺了二十億。

然后，因為外來人口浙江排名第二，廣東省排名第一，江蘇省排名第三，手機需求率最多。于是，他拿著浙江省的效果相繼談下了廣東省和江蘇省的業務。現在這個方案已經拿到習近平那里，習大大批了非常棒。這才是互聯網金融，基于很小的細分點。